Kredyt hipoteczny a rozwód lub rozstanie – co dzieje się z nieruchomością i zobowiązaniem?

Wspólny kredyt hipoteczny to często symbol zaufania, planów i wspólnej przyszłości. Para decyduje się na zakup mieszkania lub domu – pierwszego, wymarzonego „M”, gdzie będą wychowywać dzieci, odpoczywać po pracy i budować coś razem. Niestety, życie bywa przewrotne. Gdy związek się kończy – przez rozwód lub rozstanie – pozostaje nie tylko żal i emocjonalny chaos, ale również bardzo konkretne pytanie: Co teraz z kredytem hipotecznym?

Rozstanie nie kończy relacji z bankiem. A instytucje finansowe, jak wiadomo, nie uznają sentymentów. Kredyt trzeba spłacać – niezależnie od uczuć.

Miłość się kończy, ale kredyt hipoteczny zostaje. Co mówi prawo?

Rozwód – choć trudny i często bolesny – jest decyzją dwojga ludzi. Jednak bank nie jest „trzecią stroną” tej umowy. Jeśli para zaciągnęła kredyt hipoteczny wspólnie, to dla banku nie ma znaczenia, czy są jeszcze razem, czy się rozstali – oboje są odpowiedzialni za spłatę rat w całości.

To tzw. solidarna odpowiedzialność – oznacza, że jeśli jedna ze stron przestaje płacić, bank może dochodzić całej kwoty od drugiej osoby. Nawet jeśli sąd orzeknie, że mieszkanie należy do byłej żony lub byłego męża – bank nadal może upominać się o pieniądze od obu kredytobiorców.

Tu zaczynają się prawdziwe problemy. W emocjonalnym rozstaniu łatwo zapomnieć o formalnościach. A te mogą później ciągnąć się latami i wpłynąć na zdolność kredytową obojga byłych partnerów.

Szukasz kredytu ale nie wiesz od czego zacząć? – accon.pl

Co można zrobić z kredytem hipotecznym po rozwodzie? Trzy główne scenariusze

1. Jedna osoba przejmuje kredyt – i mieszkanie

To opcja dla tych, którzy chcą zatrzymać nieruchomość. Jeden z partnerów może przejąć całość kredytu hipotecznego, spłacając drugiego z jego „udziału”. Brzmi prosto? W teorii – tak. W praktyce – wymaga to zgody banku i pozytywnej oceny zdolności kredytowej tej osoby.

Jeśli bank uzna, że jedna strona nie poradzi sobie finansowo samodzielnie z kredytem, może odmówić zmiany umowy. Tu pomocny może być pośrednik kredytowy, który oceni sytuację, przygotuje nowy wniosek i przeprowadzi klienta przez procedurę krok po kroku.

Dobrym krokiem jest też wcześniejsza symulacja kredytu hipotecznego – dzięki niej można sprawdzić, jak zmieni się wysokość rat, czy potrzebny będzie wkład własny przy przekształceniu umowy i czy nowe warunki będą korzystne.

2. Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu

To najczęściej wybierane rozwiązanie. Sprzedajecie mieszkanie, z uzyskanych środków spłacacie kredyt hipoteczny, a jeśli zostanie nadwyżka – dzielicie się nią według ustaleń (np. po połowie lub proporcjonalnie do wkładu). To opcja szczególnie dobra, gdy żadne z Was nie chce lub nie może przejąć kredytu i mieszkania.

Warto wtedy sprawdzić ranking kredytów hipotecznych i ofertę rynkową – jeśli ktoś z Was chce kupić nowe mieszkanie, warto dobrze porównać oprocentowanie kredytów hipotecznych, warunki, prowizje i inne opłaty. Kalkulator kredytu hipotecznego dostępny online pozwala szybko przeliczyć koszty nowego zobowiązania.

3. Wynajem nieruchomości – tymczasowe wyjście awaryjne

Jeśli nie możecie się porozumieć albo macie trudności ze sprzedażą, warto rozważyć wynajem nieruchomości. Uzyskane środki można przeznaczyć na spłatę kredytu. To rozwiązanie tymczasowe, ale pozwala zyskać czas na podjęcie decyzji, uniknąć windykacji i zachować spokój finansowy.

Jak uniknąć pułapki? Kredyt hipoteczny to decyzja życiowa, nie tylko finansowa

Zbyt często podpisujemy wspólny kredyt hipoteczny bez refleksji nad konsekwencjami. Gdy jesteśmy zakochani, nie wyobrażamy sobie rozstania. Ale w świecie finansów – warto wyobrazić sobie wszystko. Dlatego kilka ważnych porad na przyszłość:

• Zastanów się nad rozdzielnością majątkową – to nie dowód braku zaufania, tylko zabezpieczenie w razie problemów.
• Dokładnie czytaj warunki kredytu hipotecznego – nawet jeśli bierzesz go z partnerem. Ustalcie zasady spłaty „na wszelki wypadek”.
• Korzystaj z pomocy specjalistów – pośrednik kredytowy pomoże wybrać najlepszy kredyt hipoteczny, dopasowany do Waszych możliwości, a także zrozumieć wszystkie formalności.
• Zróbcie wspólnie symulację kredytu hipotecznego – nie tylko na teraz, ale i na przyszłość: co się stanie, jeśli zmienicie pracę, weźmiecie rozwód, jedno z Was zachoruje.

Podsumowanie: kredyt hipoteczny łączy bardziej niż małżeństwo

Związek może się skończyć, ale kredyt hipoteczny zostaje – i nie da się go po prostu „wymazać”. Dlatego warto podejść do niego z dużą odpowiedzialnością. To nie tylko formalność – to decyzja, która może wpływać na życie przez 20 czy 30 lat.

Dlatego zanim powiesz „tak” kredytowi hipotecznemu, zapytaj siebie: czy jesteśmy na to naprawdę gotowi? A jeśli już stoisz w obliczu rozstania – działaj mądrze, korzystaj z dostępnych narzędzi (porównanie kredytów hipotecznych, kalkulatory, pomoc pośredników) i nie zostawiaj tej decyzji przypadkowi.