Chwilówki na raty – podstawowe informacje

Chwilówki na raty przypominają kredyty. To rodzaj pożyczek, które spłaca się w systemie ratalnym, czyli kwota pożyczki jest rozłożona na równe raty dopasowane do możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Takie pożyczki zwykle dotyczą wyższych kwot. Z reguły pożyczkę na raty można wziąć od kwoty 500 złotych do kwoty nawet 50 tysięcy złotych, przy czym wyższe kwoty wymagają udowodnienia zdolności kredytowej, a tym samym do takiej pożyczki potrzeba zaświadczenia o dochodach oraz weryfikacji w BIK. Wysokie kwoty pożyczek są przyznawane tylko tym wnioskodawcom, którzy mają stałe dochody i wystarczające możliwości finansowe do spłaty swoich zadłużeń. Chwilówki na raty są rozkładane na 6 rat (pół roku), 12 rat (rok), 24 raty (2 lata) lub 36 rat (3 lata). W niektórych firmach można też dostać pożyczkę nawet na 60 miesięcy, czyli 5 lat. Chwilówki tego typu sprawdzisz na stronie https://7chwilowki.pl/chwilowki-na-raty.

Ratalna spłata chwilówki

Możliwość spłacania pożyczki w ratach to duża wygoda, dlatego że comiesięczne obciążenie jest dopasowane do możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Im dłużej trwa umowa pożyczkowa, tym pojedyncza rata jest niższa, ale tym zwykle ostateczny koszt chwilówki na raty jest wyższy. W tym miejscu trzeba sobie więc zadać pytanie, czy wolisz płacić co miesiąc mniej, ale ze świadomością, że łącznie pożyczka będzie dość droga, czy też wolisz „zacisnąć pasa”, płacić co miesiąc więcej i ponieść ostatecznie niższe koszty. Czasami z uwagi na niewielkie dochody nie można się zdecydować na wyższą ratę. W innym przypadku natomiast dochody są w danej chwili dość dobre, ale nie wiadomo, czy tak będzie zawsze, więc lepszym rozwiązaniem jest krótsza pożyczka z wyższą ratą.

Jak spłacać chwilówkę na raty?

Wzięcie chwilówki na raty właściwie nie jest dzisiaj problemem, o ile spełniasz zestaw wymagań danej firmy pożyczkowej. Gorzej jest zwykle ze spłatą zadłużeń, a szczególnie tych dość wysokich. Im wyższa jest rata, tym rozsądniej musisz dysponować swoim comiesięcznym budżetem. Najlepszym sposobem na spłatę zadłużenia jest odkładanie sobie pieniędzy potrzebnych na spłacenie kolejnej raty od razu po odebraniu wypłaty. Nie należy z tym czekać i trwonić pieniędzy, bo później może się okazać, że zabraknie ich na chwilówki na raty.

W każdym miesiącu dobrze jest sobie zrobić spis wydatków i ratę chwilówki umieścić na samym początku listy. Wszelkie nadwyżki finansowe należy odkładać i robić z nich taką żelazną rezerwę na wypadek zmiany sytuacji finansowej lub pojawienia się niespodziewanych wydatków. Im dłuższy jest termin płaty chwilówki na raty, tym rozsądniej trzeba podchodzić do dysponowania pieniędzmi. Bardzo ważne jest posiadanie poduszki finansowej na wypadek problemów z płynnością finansową. Zawsze może się przecież zdarzyć, że Twój pracodawca spóźni się z wypłatą wynagrodzenia albo zostaniesz zwolniony z pracy. Dobrze mieć odłożone pieniądze na spłatę przynajmniej 3 najbliższych rat, a takie minimum to kwota potrzebna do zapłacenia jednej raty.

Jeśli chcesz poznać więcej porad dotyczących spłaty pożyczki i dysponowania domowym budżetem, zajrzyj na stronę 7chwilowki.pl. Znajdziesz tam wiele cennych informacji i dowiesz się, jak mądrze i korzystnie brać pożyczki, żeby nie tracić pieniędzy.

Kredyt hipoteczny – sposobem na wymarzone mieszkanie

Jest on długoterminowym kredytem bankowym, którego zabezpieczeniem jest kupione mieszkanie lub dom. Jest on najczęściej udzielany na sfinansowanie zakupu nieruchomości lub inwestycji budowlanej (wtedy nazywany jest budowlano – hipotecznym). Umowa zostaje podpisana między stronami (bankiem) i kredytobiorcą (osoba fizyczna lub prawna). Na mocy tego dokumentu, bank zobowiązuje się do przekazania środków finansowych, we wcześniej ustalonej walucie, na określony cel. Kredytobiorca natomiast, musi zwrócić pieniądze w ratach, wraz z uwzględnieniem prowizji i odsetek. W momencie gdy przestanie spłacać zobowiązanie, bank ma prawo przejąć daną nieruchomość.

Popyt na kredyty hipoteczne jest coraz większy, spowodowane jest to głównie coraz wyższymi zarobkami i bardzo niskimi obecnie stopami procentowymi. Według danych udostępnionych przez BIK, w Polsce ten rodzaj kredytu spłaca ponad 2 miliony osób, z czego łączna kwota do uregulowania, wynosi 397,2 mld zł.

Z jakimi kosztami związany jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na długie lata, przez co musimy być przygotowani na dość spore obciążenie finansowe swojego domowego budżetu. Na jego koszty wpływa głównie:

Oprocentowanie

Jest liczone w skali roku, a w jego skład wchodzi stopa procentowa i marża. Ta pierwsza jest zmienną, na którą wpływu nie ma zarówno bank jak i kredytobiorca, ponieważ jej wysokość ustalana jest przez Bank Centralny. Odbywa się to według zasady, im jest ona niższa, tym mniejsze jest również oprocentowanie naszego kredytu.

Marża natomiast, w przeciwieństwie do stopy procentowej jest stała i nie ulega żadnej zmianie podczas całego okresu kredytowania. Jej wysokość zależy wyłącznie od banku, a wpływ na nią mogą mieć: prowizja, wysokość wkładu własnego, waluta, źródła dochodu, raport BIK, cross sell i typ nieruchomości.

Okres kredytowania

Zasadniczy wpływ na okres kredytowania ma czas, w którym będziemy go spłacać. Banki, zgodnie z “Rekomendacją S”, nie powinny udzielać ich na okres dłuższy niż 35 lat. Tutaj obowiązuje zasada, im krótszy kredyt, tym niższe jego koszty. Jednak rezultatem tego są niestety wyższe raty. Nasza zdolność kredytowa rośnie proporcjonalnie do wzrostu okresu kredytowania. Czyli, wraz z jego wydłużeniem, zwiększa się kwota pieniędzy, jaką możemy pożyczyć od banku, pomimo tego, że nasza sytuacja finansowa nie uległa zmianie.

Forma spłat

W przypadku kredytu hipotecznego, jego kredytobiorcy mają do wyboru, raty równe lub malejące. Czym się różnią? Decydując się na te pierwsze, w początkowej fazie spłaty kredytu będziemy spłacać głównie jego odsetki, a część kapitałowa będzie minimalna. Proporcje te z czasem, ulegną odwróceniu. Plusem tego jest to, że wysokość raty przez cały okres jego spłaty jest stała (nie uwzględniając zmian kursów, w przypadku kredytu w obcej walucie). Wszystko to ułatwia dokładne zaplanowanie domowego budżetu. Minusem jest to, że w pierwszym okresie ich spłaty, kwota naszego zadłużenia nie ulega praktycznie zmianie.

Natomiast w przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich składnik, a odsetki spłacane są na bieżąco. Tutaj plusem jest to, że szybciej spłacimy kapitał. Jednak już minusem są na pewno wyższe raty niż przy poprzednich. Aby otrzymać taki rodzaj rat, trzeba wykazać się większą zdolnością kredytową. Również w obydwóch przypadkach na wysokość rat ma wpływ wysokość stopy procentowej.

Poznaj – Sytuacja frankowiczów w sporach z bankami

Dodatkowe koszty

Również trzeba liczyć się z innymi opłatami, związanymi z dodatkowymi produktami finansowymi. Warto wymienić tu przede wszystkim: prowizję za udzielenie kredytu, opłatę przygotowawczą, koszt ubezpieczenia, produkty cross sell, karencję i wakacje kredytowe.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? To pytanie zadaje sobie wielu z nas, kiedy chce o niego starać. W internecie mamy wiele najróżniejszych kalkulatorów kredytowych. Część z nas z nich korzysta, jednak nigdy nie mamy pewności, czy wynik, który dostaniemy będzie odpowiadał kompletnej racie naszego kredytu hipotecznego. Aby móc je skonfrontować z rzeczywistością, możemy równie szybko i łatwo, dokonać swoich własnych obliczeń. Warto tu w szczególności skorzystać z pomocy wzoru, który znajdziemy na stronie https://hipoteki.net/wiedza/jak-obliczyc-raty-i-odsetki-od-kredytu-hipotecznego/. Co będzie nam do tego potrzebne? Przede wszystkim: wysokość kredytu, oprocentowanie w skali roku (stopy procentowe plus marża banku), ilość rat do spłaty, wysokość naszej raty i całkowita kwota do spłaty.

Windykacja leasingu od kuchni

Przedsiębiorcy z sektora MSP przyznają w badaniach (dane wywiadowi Dun & Bradstreet Poland), że obecnie głównym źródłem finansowania nowych firm są środki własne (92 proc.). Bieżącą działalność z kredytów bankowych finansuje 46 proc. badanych firm, ale już co trzecie przedsiębiorstwo ma też obecnie podpisaną umowę leasingową. – Porównując rok 2012 z poprzednimi latami, zauważamy regularny wzrost liczby zleceń windykacji leasingowej. W br. otrzymaliśmy o 15% więcej zleceń niż w zeszłym roku w podobnym okresie, głównie z województw: pomorskiego, wielkopolskiego i dolnośląskiego – mówi Jan Laskowski, Dyrektor Windykacji Leasingowej Infos.

Nie płacisz, nie masz

Nieterminowe płacenie rat leasingowych w ostateczności może doprowadzić do rozwiązania umowy przed terminem, co równoznaczne jest z przejęciem przez firmę windykacyjną leasingowanego sprzętu. Taka sytuacja często bywa nie na rękę leasingobiorcom, bo np.; leasingowany „dostawczak”, czy ciągnik jest im niezbędny do pracy. Zdarzają się więc i tacy, którzy, aby uniknąć przejęcia sprzętu, usiłują go ukryć.

Coraz częściej zdarza się, że firma leasingowa (w tym wypadku wierzyciel), do której należy ów samochód, nie otrzymuje od swojego klienta płatności za np. 3 kolejno należne raty i przekazuje sprawę do firmy windykacyjnej. Generalnie, w większości przypadków, wierzycielowi zależy na tzw. Inkaso, czyli na spłacie przez dłużnika zaległych rat. Jeśli jednak dłużnik z jakichś względów nie spłaci zadłużenia, windykator jest zobowiązany do przejęcia przedmiotu leasingu. –Działania rozpoczynamy od wywiadu na temat dłużnika – ustalamy faktyczny adres prowadzenia działalności oraz miejsce, w którym znajduje się poszukiwany przez nas sprzęt. Najczęściej odbieramy przedmioty budowlane, samochody osobowe i ciągniki rolnicze. Zdarzyło się także, że przejmowaliśmy od leasingobiorcy luksusowe Porsche, Lexusa czy quady. Ale naszym najbardziej nietypowym zleceniem była windykacja leasingowanej awionetki i łodzi motorowej – mówią specjaliści z Infosu.

Oczywiście wszystkie czynności realizowane są przez negocjatorów na podstawie odpowiednich pełnomocnictw, udzielanych przez zleceniodawcę oraz we współpracy z organami policji w danym rejonie. Potem pozostaje już tylko przetransportowanie sprzętu np.: na nowo otwarty parking we Fletnowie (woj. kujawsko-pomorskie, 20 km od autostrady A1). – Oprócz przechowywania przedmiotu leasingu, przygotowujemy sprzęt do sprzedaży, oceniamy stan techniczny, dokonujemy drobnym napraw – dodaje Jan Laskowski.

Drogie parkowanie

Ale zabranie samochodu czy traktora, które trafiają do Fletnowa, to nie koniec kłopotów leasingobiorcy. Każde parkowanie na tym całodobowo monitorowanym i ogrodzonym placu kosztuje od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu złotych za dobę w zależności od rodzaju i gabarytu sprzętu, a średni okres parkowania, to od 1 do nawet 12 miesięcy.

Początkowo płatnikiem za parking jest sam właściciel samochodu czy sprzętu budowlanego, czyli firma leasingowa, ale docelowo koszty przez nią poniesione przenoszone są na dłużnika i po sprzedaży auta są egzekwowane. Jeżeli środków ze sprzedaży przedmiotu leasingu nie wystarcza, a dłużnik odmawia spłaty kosztów, sprawa kierowana jest do sądu.

Wkrótce nowe rozdanie leasingu konsumenckiego

Być może niedługo firmy windykacyjne będę miały jeszcze więcej pracy. A wszystko za sprawą projektu zmian w ustawie o kredycie konsumenckim.Dotyczą one m.in. zmian jednego z przepisów, uznającego obecnie każdą formę tzw. leasingu konsumenckiego za kredyt. Mimo, że od wprowadzenia nowych regulacji prawnych, umożliwiających świadczenie przez firmy leasingu konsumenckiego, minęło już ponad rok (wprowadzone zostały 1 lipca 2011 r.), to zainteresowanie tą formą finansowania jest niewielkie. Przyczyny należy upatrywać się m.in. w braku powszechnej świadomości konsumenta o takiej usłudze, a poza tym – ze względu na niejasności legislacyjne – nadal mało firm leasingowych oferuje ten produkt. Dlatego związek Polskiego Leasingu (ZPL), zrzeszający niemal wszystkie firmy leasingowe w kraju, przekazał Ministerstwu Gospodarki projekt zmian w ustawie o kredycie konsumenckim. Jeżeli poprawki zostaną przyjęte, to jest szansa, że wraz z początkiem 2013 r. znowelizowana ustawa zacznie w końcu realnie przyciągać do leasingu konsumenckiego zainteresowane firmy i obywateli. – Jeżeli rzeczywiście nowe regulacje wejdą w życie wraz z początkiem 2013 r., to spodziewamy się, że przy trwającym kryzysie gospodarczym, kłopotach z płynnością finansową, zawirowaniach w domowych budżetach wielu Polaków – możemy mieć naprawdę dużo dodatkowej pracy związanej z windykacją leasingowanych przez indywidualnych konsumentów samochodów – komentuje Jan Laskowski, Dyrektor Windykacji Leasingowej Infos.

Posiadanie w zasięgu ręki nowego samochodu – bez konieczności posiadania całej gotówki na jego zakup z pewnością skusi wielu rodaków. Gorzej, jeżeli na kolejne raty leasingowanego auta zabraknie im już pieniędzy. Wtedy bardzo prawdopodobnie, że do akcji wkroczą firmy windykacyjne.

…………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Warto wiedzieć!

Etapy postępowania w przypadku windykacji leasingowej:

• windykator odwiedza dłużnika, który pisemnie potwierdza przyjęcie wezwania do zapłaty, a także podpisuje oświadczenie o spłacie oraz raport z oględzin,

• gdy dłużnik zapłaci zaległe, zlecone do windykacji raty oraz pokryje koszty windykacji, działania firmy windykacyjnej zostają zakończone, a dłużnik, z aktywną umową, kolejne raty rozlicza bezpośrednio z Wierzycielem,

• gdy dłużnik nie zapłaci, następuje rozwiązanie umowy leasingu. Podczas interwencji u dłużnika sporządzany jest protokół zdawczo-odbiorczy, a następnie sprzęt zostaje przejęty,

• w przypadku, gdy dłużnik ukryje przedmiot leasingu, złożone zostaje w prokuraturze rejonowej zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa,

• przedmiot leasingu przetransportowany zostaje na specjalny parking (np. we Fletnowie), a następnie po wycenie rzeczoznawcy, w zależności od uznania Wierzyciela, może zostać wystawiony na aukcję,

• ze środków uzyskanych ze sprzedaży pokrywane są należności dłużnika, wszelkie koszty (w tym opłata za postępowanie windykacyjne, przejecie przedmiotu leasingu i jego „parkowanie” do czasu sprzedaży). Jeżeli kwota ze sprzedaży jest większa od wszystkich kosztów, to nadwyżka zwracana jest dłużnikowi. Jeżeli jest niższa – dłużnik musi dopłacić różnicę. Jak nie ureguluje płatności, sprawa trafia do sądu.

  PR
  KJ