Kredyt hipoteczny – sposobem na wymarzone mieszkanie

Jest on długoterminowym kredytem bankowym, którego zabezpieczeniem jest kupione mieszkanie lub dom. Jest on najczęściej udzielany na sfinansowanie zakupu nieruchomości lub inwestycji budowlanej (wtedy nazywany jest budowlano – hipotecznym). Umowa zostaje podpisana między stronami (bankiem) i kredytobiorcą (osoba fizyczna lub prawna). Na mocy tego dokumentu, bank zobowiązuje się do przekazania środków finansowych, we wcześniej ustalonej walucie, na określony cel. Kredytobiorca natomiast, musi zwrócić pieniądze w ratach, wraz z uwzględnieniem prowizji i odsetek. W momencie gdy przestanie spłacać zobowiązanie, bank ma prawo przejąć daną nieruchomość.

Popyt na kredyty hipoteczne jest coraz większy, spowodowane jest to głównie coraz wyższymi zarobkami i bardzo niskimi obecnie stopami procentowymi. Według danych udostępnionych przez BIK, w Polsce ten rodzaj kredytu spłaca ponad 2 miliony osób, z czego łączna kwota do uregulowania, wynosi 397,2 mld zł.

Z jakimi kosztami związany jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na długie lata, przez co musimy być przygotowani na dość spore obciążenie finansowe swojego domowego budżetu. Na jego koszty wpływa głównie:

Oprocentowanie

Jest liczone w skali roku, a w jego skład wchodzi stopa procentowa i marża. Ta pierwsza jest zmienną, na którą wpływu nie ma zarówno bank jak i kredytobiorca, ponieważ jej wysokość ustalana jest przez Bank Centralny. Odbywa się to według zasady, im jest ona niższa, tym mniejsze jest również oprocentowanie naszego kredytu.

Marża natomiast, w przeciwieństwie do stopy procentowej jest stała i nie ulega żadnej zmianie podczas całego okresu kredytowania. Jej wysokość zależy wyłącznie od banku, a wpływ na nią mogą mieć: prowizja, wysokość wkładu własnego, waluta, źródła dochodu, raport BIK, cross sell i typ nieruchomości.

Okres kredytowania

Zasadniczy wpływ na okres kredytowania ma czas, w którym będziemy go spłacać. Banki, zgodnie z “Rekomendacją S”, nie powinny udzielać ich na okres dłuższy niż 35 lat. Tutaj obowiązuje zasada, im krótszy kredyt, tym niższe jego koszty. Jednak rezultatem tego są niestety wyższe raty. Nasza zdolność kredytowa rośnie proporcjonalnie do wzrostu okresu kredytowania. Czyli, wraz z jego wydłużeniem, zwiększa się kwota pieniędzy, jaką możemy pożyczyć od banku, pomimo tego, że nasza sytuacja finansowa nie uległa zmianie.

Forma spłat

W przypadku kredytu hipotecznego, jego kredytobiorcy mają do wyboru, raty równe lub malejące. Czym się różnią? Decydując się na te pierwsze, w początkowej fazie spłaty kredytu będziemy spłacać głównie jego odsetki, a część kapitałowa będzie minimalna. Proporcje te z czasem, ulegną odwróceniu. Plusem tego jest to, że wysokość raty przez cały okres jego spłaty jest stała (nie uwzględniając zmian kursów, w przypadku kredytu w obcej walucie). Wszystko to ułatwia dokładne zaplanowanie domowego budżetu. Minusem jest to, że w pierwszym okresie ich spłaty, kwota naszego zadłużenia nie ulega praktycznie zmianie.

Natomiast w przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich składnik, a odsetki spłacane są na bieżąco. Tutaj plusem jest to, że szybciej spłacimy kapitał. Jednak już minusem są na pewno wyższe raty niż przy poprzednich. Aby otrzymać taki rodzaj rat, trzeba wykazać się większą zdolnością kredytową. Również w obydwóch przypadkach na wysokość rat ma wpływ wysokość stopy procentowej.

Poznaj – Sytuacja frankowiczów w sporach z bankami

Dodatkowe koszty

Również trzeba liczyć się z innymi opłatami, związanymi z dodatkowymi produktami finansowymi. Warto wymienić tu przede wszystkim: prowizję za udzielenie kredytu, opłatę przygotowawczą, koszt ubezpieczenia, produkty cross sell, karencję i wakacje kredytowe.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? To pytanie zadaje sobie wielu z nas, kiedy chce o niego starać. W internecie mamy wiele najróżniejszych kalkulatorów kredytowych. Część z nas z nich korzysta, jednak nigdy nie mamy pewności, czy wynik, który dostaniemy będzie odpowiadał kompletnej racie naszego kredytu hipotecznego. Aby móc je skonfrontować z rzeczywistością, możemy równie szybko i łatwo, dokonać swoich własnych obliczeń. Warto tu w szczególności skorzystać z pomocy wzoru, który znajdziemy na stronie https://hipoteki.net/wiedza/jak-obliczyc-raty-i-odsetki-od-kredytu-hipotecznego/. Co będzie nam do tego potrzebne? Przede wszystkim: wysokość kredytu, oprocentowanie w skali roku (stopy procentowe plus marża banku), ilość rat do spłaty, wysokość naszej raty i całkowita kwota do spłaty.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Planując wzięcie kredytu hipotecznego, musimy zacząć od oszacowania własnych możliwości. W tym celu należy obliczyć zdolność kredytową, bazując na dochodach, jakie osiągamy. Pomocne mogą być kalkulatory dostępne na stronach internetowych banków oraz w serwisach internetowych o tematyce finansowej (zobacz np. kredyt hipoteczny w totalmoney). Dzięki porównywarkom kredytowym dowiemy się nie tylko, czy stać nas na kredyt i czy mamy szansę go uzyskać, ale również sprawdzimy, które banki mają dla nas najkorzystniejszą ofertę.

Jak porównać kredyty hipoteczne?

Jeśli sprawdziliśmy już, czy kredyt hipoteczny jest w zasięgu naszych możliwości, kolejnym krokiem powinno być wybranie najlepszej oferty. Pomocne będą wspomniane porównywarki kredytów, które bez trudu znajdziemy w sieci. Najważniejszym elementem, obrazującym koszt zobowiązania, jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Uwzględnia ona nie tylko odsetki (tak dzieje się w przypadku oprocentowania nominalnego), ale także różnego rodzaju opłaty dodatkowe oraz prowizje. Jeśli dopuszczamy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, warto sprawdzić, z jaką opłatą będzie się to wiązało. Dodatkowe koszty generować będzie także wydłużenie okresu spłaty oraz karencja, czyli przerwa w spłacaniu kredytu.

Jaki okres spłaty wybrać?

Warto pamiętać, że na całkowity koszt kredytu wpływa również czas spłaty. Dłużej spłacane zobowiązanie oznacza z jednej strony niższe raty, ale z drugiej – wyższy koszt całkowity. Jeśli mamy pewność, że poradzimy sobie z wyższą ratą, warto zdecydować się zatem na krótszy okres kredytowania.

Jakie oprocentowanie i rodzaj rat wybrać?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zazwyczaj jest zmienne. Jeśli jednak mamy wybór między oprocentowaniem zmiennym a stałym, warto się dobrze zastanowić. Oprocentowanie stałe jest droższe, ale od początku wiemy „na czym stoimy”. Natomiast przy oprocentowaniu zmiennym możemy oszczędzić, jeśli sytuacja na rynku kredytowym będzie sprzyjająca – rata może znacząco się obniżyć. Musimy jednak liczyć się z ryzykiem, że jej wysokość się zwiększy.

Kolejna sprawa to wybór rat stałych lub malejących. Postępujemy podobnie jak przy wybieraniu okresu spłaty. Jeśli stać nas na wyższe raty na początku spłacania kredytu, będzie to rozwiązanie opłacalne. Natomiast jeżeli miałoby to nadwerężyć nasz budżet, zdecydujmy się na stałe raty.

Wysokość i forma wkładu własnego

Rekomendowany wkład własny od 2017 r. ustalony jest na 20% wartości nieruchomości. Choć niektóre banki oferują niższy próg, to nie zawsze jest to układ korzystny dla kredytobiorcy, wiąże się bowiem z podwyższeniem innych kosztów kredytu, na przykład obowiązkowym ubezpieczeniem na wysoką sumę. Wkład własny, w zależności od banku, może obejmować nie tylko określoną kwotę w gotówce, ale także środki już wydane na zakup działki czy na zaliczkę dla dewelopera.

Wiek kredytobiorcy ma znaczenie

Pewne znaczenie przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny ma wiek kredytobiorcy. Ograniczeniem jest zwłaszcza starszy wiek. Osoba ubiegająca się o kredyt w momencie jego spłaty powinna mieć maksymalnie 70 lat, choć parametr ten może się różnić w zależności od banku. W przypadku przekroczenia wieku określonego przez daną instytucję, koszt kredytu może wzrosnąć lub możemy spodziewać się odmowy ze strony banku.

Planując kredyt hipoteczny, warto skorzystać z dostępnych w internecie narzędzi, takich jak kalkulatory kredytowe oraz porównywarki ofert banków. Dzięki temu dobranie korzystnego kredytu będzie znacznie łatwiejsze, nawet jeśli bankowość nie stanowi naszej mocnej strony.

Pożyczki gotówkowe, możemy uzyskać przez bank, czy też dowolną instytucję poza bankową, zajmującą się udzielaniem takich pożyczek. Dodatkowo możemy przeznaczyć ją na dowolny cel. Nie musimy informować firmy pożyczającej nam pieniądze, na co chcemy przeznaczyć pożyczone pieniądze. Wielkość pożyczki oraz raty uzgadniamy bezpośrednio z tą instytucją, a wysokość uzyskanej pożyczki zależy głównie od dochodów pożyczkobiorcy i jego zdolności kredytowej. Im większa zdolność kredytowa, tym większą pożyczkę będzie można zaciągnąć. W niektórych instytucjach poza bankowych sprawdzana jest również historia w BIK. Jeśli historia kredytowa klienta jest niepewna, to instytucja poza bankowa może odmówić udzielenia takiego kredytu. Jeśli, jednak sprawdzając historię, firma udzielająca pożyczki uzna, że pożyczkobiorca spełnia wszystkie wymagania, to pieniądze otrzyma od ręki, czy to przelewem na kont bankowe, czy też w formie gotówki.

Zależne jest to również od tego, czy umowę zawrzemy przez Internet, czy zrobimy to w siedzibie instytucji poza bankowej. Do zaciągnięcia takiej pożyczki gotówkowej, zazwyczaj potrzebny nam jest tylko dowód osobisty, bądź, też w przypadku pożyczki internetowej, jego skan.

Jeśli osoba chcąca zaciągnąć kredyt, nie posiada zdolności kredytowej, to alternatywną wersją mogą być również pożyczki prywatne. Tego typu oferty pożyczkowe, można znaleźć na przykład na portalu kokos.pl . Rejestrując się w portalu, dostajemy możliwość wystawiania ogłoszeń, że interesuje nas wzięcie pożyczki, na określoną przez nas sumę pieniędzy oprocentowaniem, oraz okresem spłaty. Zainteresowani pożyczkodawcy mają możliwość przyjęcia takiej oferty. Taka forma pożyczki również jest dobrą opcją na zakup samochodu i z pewnością warto sprawdzić sobie jej szczegóły.

Chcąc kupić samochód, warto przeanalizować różne oferty pożyczkowe i wybrać tę, najkorzystniejszą dla nas.