Konto oszczędnościowe i lokata – cechy wspólne

Co je łączy? Obydwa te produkty służą do bezpiecznego pomnażania oszczędności. Są zakładane i prowadzone za darmo. Wypłata następuje jedynie w formie przelewu na konto osobiste lub w oddziale banku. Założymy je w ciągu 10 minut podczas wizyty w oddziale banku, poprzez bankowość internetową i mobilną gdy posiadamy już konto lub poprzez stronę internetową instytucji finansowej. Ich oprocentowanie jest sporo wyższe niż uzyskamy na koncie  bankowym i zawsze podawane jest w skali rocznej brutto, co oznacza że od zysku zapłacimy 19% podatek dochodowy (tzw. podatek Belki), który automatycznie potrąci bank.

Charakterystyka konta oszczędnościowego

Na konto oszczędnościowe będziemy mogli wpłacać dowolne sumy pieniędzy, które nie są nam w danym momencie potrzebne i trzymać je tak długo jak chcemy. Tutaj nasze pieniądze zarabiają każdego dnia, który spędzą na koncie. Zysk jest dopisywany do salda rachunku na koniec miesiąca. Rachunek ten idealnie sprawdzi się w sytuacjach nagłego zapotrzebowania na gotówkę, którą tam wcześniej odłożyliśmy – bez żadnego problemu wypłacimy je z konta, nie tracąc naliczonych odsetek. Czasami zmuszeni jesteśmy, założyć również rachunek osobisty by móc założyć konto. Mamy prawo do jednej darmowej wypłaty w miesiącu, za każdą kolejną musimy zapłacić nawet do 10 zł. Czasem dodatkowy, darmowy przelew uzyskujemy w przypadku przelewu by założyć depozyt w tej samej instytucji. Wszystko to, by traktować rachunek jako formę oszczędzania, a nie jak tradycyjne konto. Oprocentowanie jest zmienne – czyli w każdym momencie może być zmienione: w górę i w dół. Jeśli prognozujemy, że w najbliższym okresie stopy procentowe pójdą w górę, to z pewnością na tym skorzystamy.

Charakterystyka lokaty bankowej

W przypadku lokaty bankowej zawsze wpłacamy na określony czas (np. miesiąc, pół roku, rok). W zamian otrzymujemy wyższe oprocentowanie i już ustalone odsetki, które zostaną doliczone na jej koniec.  Wpłacamy tylko raz, więc nie ma już możliwości dopłat. Zazwyczaj oprocentowanie jest stałe przez cały okres na jaki została założona, więc nie ma możliwości jego obniżenia. Idealna  w sytuacji gdy spodziewamy się obniżki stóp procentowych. Zdarzają się też oferty z oprocentowaniem zmiennym, ale należą do mniejszości. Kapitalizacja odsetek następuje po okresie umownym na jaki została założona. Zerwanie lokaty, czy wypłata środków przed jej końcem powoduję utratę odsetek. Część odsetek odzyskamy jedynie w przypadku zerwania lokaty progresywnej, która ma kapitalizacje miesięczną (jej oprocentowanie rośnie z miesiąca na miesiąc). Jest to forma oszczędzania dla tych z nas, którzy są w posiadaniu większych środków, i traktują to, jako rodzaj zabezpieczenia siebie  w dłuższym okresie czasu.

Okazuje się, że aż 60% Polaków gromadzi swoje oszczędności na kontach bankowych. To dzisiaj najbezpieczniejszy sposób przechowywania kapitału. Część z nas wybiera jednak nieoprocentowane konta, czyli takie, które nie generują dodatkowego zysku. Są tam jedynie chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który minimalizuje ryzyko ich utraty, na przykład w przypadku upadłości banku.

80% posiadaczy kont bankowych posiada konto oszczędnościowe. To produkt banku, który oferuje lokowanie zebranego kapitału, ale również swobodne dysponowanie nim. Do tego od zgromadzonych na takim koncie środków generowane są odsetki, które są czystym zyskiem dla klienta banku. Warto wybierać takie, w przypadku których nie istnieje ryzyko ich utraty – na przykład w sytuacji wypłaty środków w określonym czasie.

Lokaty

Terminowe lokaty bankowe to kolejna opcja na bezpieczne oszczędzanie. Można je zakładać na kilka dni, miesięcy, a nawet długie lata. „Zamrażając” środki w banku, zysk uzyskuje się od generowanych odsetek, o ile nie będzie żądać się ich zwrotu przed ustalonym terminem. To nagroda od banku za to, że klient zdecydował się powierzyć swoje oszczędności do dyspozycji tej instytucji.

Polacy gromadzą na lokatach bankowych coraz więcej pieniędzy. Banki odnotowują każdego roku około 7% wzrost tego rodzaju inwestycji, czyli średnio o 70 mld złotych odłożonych tym sposobem oszczędności. Głównym powodem tak dużej popularności tego produktu bankowego jest bezpieczeństwo generowania dodatkowego zysku. Nie ma tu możliwości straty zainwestowanego kapitału.

Fundusze inwestycyjne

Mniej więcej 2 mln Polaków zdecydowało się na pomnażanie swoich pieniędzy za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych. To grupowe inwestowanie w aktywa pieniężne, akcje czy obligacje, którymi zarządza wyspecjalizowany podmiot.

Fundusze inwestycyjne dają szansę inwestowania w krótkim bądź długim okresie nawet niewielkich kwot odłożonych pieniędzy. Wiele osób decyduje się na założenie szerokiego portfela funduszy, dzięki czemu oszczędności dzielone są na inwestowanie w różne instrumenty. Pozwala to zminimalizować ryzyko utraty środków.

Gotówka

Nadal ponad 150 mld złotych Polacy gromadzą w gotówce. Właśnie takie oszczędności nie są lokowane na kontach bankowych, w funduszach inwestycyjnych czy na lokatach. Oznacza to, że taka suma nie daje możliwości pomnażania oszczędności.

Warto też wiedzieć, że trzymanie oszczędności w gotówce nie jest bezpieczne. Tylko w ubiegłym roku na terenie Polski doszło do ponad 14 000 włamań do mieszkań i domów prywatnych. Statystyki jasno wskazują, że każdego roku liczba tego rodzaju przestępstw niestety wzrasta. Kradzież to tylko jeden z czynników zagrażających utracie gotówki. Pod uwagę należy wziąć również żywioły, takie jak pożar oraz powódź.

Zacznijmy od samego początku, a mianowicie co to jest Forex? Sam skrót Forex pochodzi od angielskiego wyrażenia Foreign Exchange, które oznacza giełdę walutową. Jest to globalne miejsce, gdzie inwestorzy spotykają się (lecz nie dosłownie) aby handlować walutami z całego świata.

Forex jest to zatem nic innego jak rynek wymiany walut. Wszystkie pary walutowe na oznaczone są trzyliterowymi skrótami przedzielonymi slashem. Pierwsza waluta z pary to tak zwana waluta wyceniana. Oznacza to, że w parze USD/PLN w kwocie 3,95 aby kupić 1 amerykańskiego dolara musimy wydać 3,95 złotych. Cena kupna i sprzedaży oczywiście różni się od siebie (tak jak w kantorach), aby broker mógł zarobić również swoją prowizję.

Rynek Forex otwarty jest przez 24 godziny na dobę, 5 dni w tygodniu (poza weekendami). Trzeba jednak pamiętać o globalnym charakterze rynku, z którego wynika fakt, że sesja w Tokio zaczyna się wcześniej od sesji w Warszawie czy Nowym Jorku (biorąc oczywiście pod uwagę czas urzędowy w Polsce).

Jeśli jesteś już pewny, że chcesz inwestować w rynku Forex, następnym krokiem będzie wybór brokera. Swoje oferty przedstawia bardzo duża ilość brokerów, a opinie o nich można łatwo znaleźć w internecie. Zwykle żaden broker nie pobiera opłaty za otworzenie konta, często również można otrzymać różne bonusy za sam fakt rejestracji. Przy dokonywaniu wyboru warto zwrócić również uwagę jaka prowizja będzie pobierana za przyjęcie określonych zleceń, jaka jest platforma, jaka jest minimalna kwota depozytu, oraz ile wynosi dźwignia finansowa. Dzięki niej będziemy mogli obracać większymi kwotami niż wynosi nasz depozyt.

Warto jednak dobrze przemyśleć sprawę wyboru brokera i nie dawać się omamić dziwnym bonusem, brakiem spreadu czy inną, niespotykaną cechą. Warto unikać również brokerów którzy podlegają nadzorowi instytucji z tzw. rajów podatkowych (Wyspy Marshalla, Belize, czy inne kraje egzotyczne). Warto również zastanowić się nad tym, czy chcemy handlować u brokera ECN czy może brokera MM.

Po wyborze brokera najlepiej nie przystępować od razu do inwestowania na szeroką skalę, lecz założyć konto demo, które oferuje znaczna większość brokerów. Działa ono na takich samych zasadach jak w przypadku pełnoprawnego konta, jednak wszystkie inwestycje jakich dokonujemy są finansowane wirtualną gotówką. Jest to idealny sposób aby przystosować się do wymagającego rynku czy wypróbować strategie inwestycyjne. Trzeba jednak pamiętać o dość częstym przypadku, że osoby zarabiające duże kwoty na koncie demo często nie są w stanie powtórzyć sukcesu inwestując rzeczywistą gotówkę, gdyż dochodzi do tego czynnik stresu.

Eksperci uważają, że aby efektywnie inwestować w rynku Forex potrzebne jest przynajmniej 5 tysięcy na start. Nie jest to mała kwota i wizja pomnożenia lub przegrania tej kwoty często może wpływać na decyzje (często irracjonalne) które podejmujemy w przypływie emocji. Bardzo ważne jest, aby potrafić zachować zimną krew i nie dać ponieść się emocjom. W praktyce jednak, przy brokerach, którzy oferują mikroloty, możemy zacząć handlować walutami już przy depozycie rzędu kilkuset złotych.

Warto również zwracać uwagę na różne dodatki które oferuje nam broker. Często są one pomocne w prawidłowym przewidywaniu wahań kursów walut. Są to np. kalkulatory do liczenia prowizji czy barometry nastroju na rynku. Warto zaznajomić się również z kalendarzem zdarzeń makroekonomicznych. Najlepiej jeżeli w kalendarzu od razu są zawarte informacje na temat prognoz oraz odczyt poprzedniej publikacji i ewentualnej jej rewizji. Możemy wówczas przewidzieć kiedy na rynku pojawi się zmienność i ją wykorzystać.

Przewaga kont oszczędnościowych

Konta oszczędnościowe przypisane są najczęściej do rachunku firmowego / osobistego. Pozwalają one na gromadzenie oszczędności w zależności od posiadanego kapitału. Nie są wymagane regularne wpływy na konto, a i minimalna / maksymalna granica wpłat nie jest określona. Tylko od posiadacza konta osobistego zależy, jak duże i jak często będą gromadzone oszczędności.

Plusem kont oszczędnościowych jest dostęp do zgromadzonych środków – można je wypłacić w dowolnym momencie bez obawy o utratę odsetek. Z reguły pierwszy przelew w miesiącu jest darmowy, a od kolejnych pobierana jest prowizja w wysokości kilku złotych.

Wysokooprocentowane konto oszczędnościowe – to możliwe

Średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych waha się w granicach 1-1,5% w skali roku, co oznacza to skromne zyski. Przeglądając ranking kont oszczędnościowych, można dotrzeć do znacznie korzystniejszych ofert.

Przykładem jest proponowane przez Idea Bank konto oszczędnościowe Zośka. Oprocentowanie w wysokości 2,5% w skali roku pozwala cieszyć się znacznie wyższymi zyskami. Wystarczy, że na koncie oszczędnościowym będziesz posiadać kwotę stanowiącą dziesięciokrotność salda na rachunku osobistym (źródło: https://www.ideabank.pl/konto-zoska-pro).

Warto przy tym podkreślić, że odsetki naliczane są na koniec dnia, a nie w systemie miesięcznym.

Czy opłaca się gromadzić środki na kontach oszczędnościowych?

Gromadzenie kapitału na kontach oszczędnościowych to kwestia dyskusyjna. Dla wielu osób będzie to rozwiązanie zupełnie nieopłacalne, ponieważ związane z możliwością wypracowania niewielkich zysków. Warto jednak rozważyć takie rozwiązanie jeśli:

• poszukujesz bezpiecznego sposobu na pomnażanie oszczędności – gromadzenie kapitału nie wiąże się z żadnym ryzykiem, ponieważ otrzymujesz odsetki nawet po wypłaceniu części środków, a w razie problemów finansowych banku wpłacone pieniądze otrzymasz z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego,
• chcesz mieć stały i szybki dostęp do środków – pieniądze możesz wypłacać kiedy chcesz, bez większych konsekwencji (musisz liczyć się z ewentualną prowizją za dokonanie przelewu oraz zmniejszeniem wysokości odsetek).

Jeśli dotrzesz do konta oszczędnościowego z oprocentowaniem porównywalnym do oprocentowania lokat, jak najbardziej warto zainteresować się takim produktem.